高雄鳳山開大型車保養廠的陳先生（化名），9月30日月底遇上車隊月結款延後撥款。
- 簽約時估的缺口：約250萬
- 交割日早上對帳後的實際缺口：不到248萬
- 結果：北信照實際缺口撥款248萬，10點前完成交割
月底這一天，錢要先出去
陳先生的保養廠在鳳山五甲一帶，做的是貨車、聯結車的維修和輪胎。
主要客戶是附近的物流車隊，每個月底結一次帳。
他原本的算盤：月底車隊款進來就夠
9月29日，他買進一筆股票，淨應付約300萬，交割日是10月1日。
他敢買，是因為每個月底車隊的月結款都會入帳。
營業收款和交割用的是同一個帳戶，開在台新銀行五甲分行。
原本的盤算 | 金額 |
|---|---|
9/29買進，10/1要付 | 約300萬 |
9/30車隊月結款入帳 | 足夠支付 |
請款單被退回，車隊款晚了兩天
9月30日上午，他照慣例先把零件商的月結貨款匯出去。
10點多，車隊公司的會計打電話來：請款單有一項金額對不上，退回重開，最快10月2日才能撥款。
零件款已經匯出，帳上只剩約50萬。
日期 | 要付的錢 | 能進來的錢 |
|---|---|---|
10/1（四） | 交割款約300萬 | 無 |
10/2（五） | 無 | 車隊月結款 |
差的不是錢，是一天。
能想的管道，都卡在明天早上10點
管道 | 卡在哪裡 |
|---|---|
銀行信貸 | 審核要好幾天，來不及 |
請車隊先付 | 請款單要重跑簽核，會計也沒辦法 |
賣其他股票 | 股票賣出要T+2才入帳，趕不上 |
跟零件商拿回貨款 | 月結信用做了十幾年，不可能 |
「零件商那邊我不想動。」陳先生說。「月結的信用是一年一年做出來的。」
250萬是估的，北信先說好照實際撥
9月30日中午，陳先生用LINE聯繫北信，報了一個數字：差不多250萬。
為什麼只能先給概估
他的帳戶同時是營業帳戶，散客的保養費常常傍晚、晚上才轉進來。
當下能算的是：
- 交割淨應付約300萬
- 帳上餘額約50萬
- 缺口249萬多，晚上可能還會少一點
北信回覆：先用概估金額辦理，交割日早上再對一次帳，照實際缺口撥款。
下午北上，傍晚簽約，晚上回到高雄
保養廠交給師傅顧，他下午從鳳山開車到高鐵左營站，搭車北上，大約兩個小時到台北。
到北信之後，先核對資料：
核對項目 | 內容 |
|---|---|
身分 | 本人證件，住址高雄市鳳山區 |
交割日 | 10月1日上午10點前 |
交割銀行 | 台新銀行五甲分行 |
還款來源 | 10月2日入帳的車隊月結款 |
本票依概估缺口取整數，開貳佰伍拾萬元。
北信把本票金額和實際撥款的差別講清楚：
項目 | 金額 | 說明 |
|---|---|---|
本票金額 | 250萬 | 依概估缺口開立 |
實際撥款 | 交割日早上確認 | 照實際缺口，不多撥 |
費用計算 | 依實際撥款金額 |
簽完約，他搭高鐵回高雄，到家還來得及吃晚餐。
交割日早上8點半對帳，250變248
9月30日晚上，一位散客把大保養的費用轉帳付清，1萬多進到帳戶。
北信先對帳，再撥款
10月1日早上8點半，北信請陳先生打開網銀，確認帳戶餘額。
對帳項目 | 前一天傍晚 | 交割日早上 |
|---|---|---|
帳戶餘額 | 約50萬 | 多了1萬多 |
實際缺口 | 249萬多 | 不到248萬 |
撥款金額 | 未定 | 248萬 |
撥款取整到248萬，比實際缺口多出的幾千元留在帳戶裡，不會卡到交割。
「本票寫250，我本來以為就是撥250。」陳先生說。「結果早上還打來跟我對帳。」
9點匯出，10點前到帳
上午9點，國泰世華銀行大同分行一開門，北信匯出248萬，匯入台新五甲分行的交割帳戶。
時間 | 事項 |
|---|---|
9/29（二） | 買進股票，淨應付約300萬 |
9/30（三）上午 | 匯出零件商月結款；車隊會計通知延到10/2撥款 |
9/30（三）中午 | LINE聯繫北信，概估缺口約250萬 |
9/30（三）傍晚 | 北上簽約，本票250萬 |
9/30（三）晚上 | 散客轉帳1萬多入帳 |
10/1（四）8:30 | 對帳，實際缺口不到248萬 |
10/1（四）9:00 | 北信匯出248萬 |
10/1（四）10:00前 | 交割完成 |
10/2（五） | 車隊月結款入帳，結清代墊 |
隔天車隊款進來，248萬一次結清
10月2日，車隊的月結款入帳，陳先生當天就把代墊結清。
費用照248萬算，不照本票算
結帳時，費用依實際撥款248萬和實際天數計算，跟簽約時講的一樣。
「多2萬少2萬，費用差不了多少。」陳先生說。「但我在意的是，他們沒有因為本票寫250，就順手撥250。」
借多少算多少，本票金額是上限，不是撥款金額。
小老闆的帳，最好分兩本
這次的缺口，說到底是營業的錢和買股的錢押在同一個帳戶。
他後來調整了兩件事：
調整 | 原因 |
|---|---|
交割帳戶跟營業帳戶分開 | 月結款延遲，不會連帶卡到交割 |
買股前先看客戶付款日 | 付款日不是自己能決定的，不押在上面 |
做生意的人碰到交割卡關，常常是收款時間跟交割日撞在一起，豐原糕餅店老闆備料款吃緊也是同一種狀況。
如果那天沒補上
項目 | 違約交割 | 找北信代墊 |
|---|---|---|
違約金 | 最高300萬 × 7% = 21萬 | 無 |
帳戶 | 所有券商拒絕開戶、下單 | 正常使用 |
紀錄 | 聯合徵信系統，結案後再揭露3年 | 無紀錄 |
費用 | 違約金＋處分差額 | 248萬 × 費率 × 實際天數 |
違約交割的後果，遠比短短幾天的代墊費用重。
常見問題
做生意的客戶最常問的是金額怎麼算、還款日能不能配合客戶付款，還有人在外地要怎麼辦。
陳先生辦理時問過的，大多也是這幾題。
Q1：本票金額跟實際撥款不一樣，費用照哪個算？
照實際撥款金額算。
本票是依概估缺口開立，撥款前會再對一次帳，實際撥多少，費用就算多少。
Q2：交割日早上還能調整金額嗎？
可以。
北信的撥款時間是交割日上午9點，撥款前確認帳戶餘額。前一晚有款項進來，缺口變小，撥款就跟著調整。
Q3：住在高雄，一定要北上嗎？
不一定。
全台都可以先用LINE線上評估，需要對保時再安排。陳先生是想當面把流程看清楚，才自己搭高鐵北上。
Q4：還款日可以配合客戶的付款日嗎？
可以，簽約前會先確認還款來源和入帳日期。
像陳先生是車隊月結款隔天入帳，代墊天數就照這個日期安排。
Q5：營業的錢周轉不過來，也能找股票代墊嗎？
能找的是交割款。
股票代墊處理的是交割日前補不上的款項，不管缺口是怎麼來的，只要交割明細清楚、還款來源明確，都可以先評估。
結語
這次的關鍵 | 內容 |
|---|---|
缺口怎麼來 | 零件款先匯出，車隊月結款延後兩天 |
為什麼本票250、撥款248 | 本票依概估開立，交割日早上對帳後照實撥 |
北信怎麼處理 | 前一天簽約，交割日8點半對帳、9點撥款 |
費用怎麼算 | 依實撥248萬和實際天數 |
結果 | 10點前交割完成，隔天結清 |
250萬和248萬，差的是一筆晚上才進來的保養費。
北信在撥款前多對一次帳，借出去的就是真正缺的那個數字。
交割款差一點、差很多，北信都照實際需要處理：
- 違約交割補救專案：交割日前、交割日當天、已收到違約通知都能先評估
- 股票代墊：撥款前對帳，照實際缺口撥款，費用簽約前列清楚
如果你也遇到收款時間和交割日撞在一起，可以撥打24小時專線(02) 2550-1333，或加入LINE官方帳號@bs25501333詢問。
