許老闆（化名）在新莊開女裝店，10月5日一轉涼，她看網銀還有約300萬，就匯了約155萬貨款。
她忘了其中約286萬，是週五買股、隔天10月6日就要扣的交割款。
- 交割日：2026年10月6日星期二，上午10點前
- 缺口：約141萬，借整數142萬
- 結果：7點多LINE北信，9點142萬到位，兩天後賣股款進來結清
新莊女裝店的秋冬貨，等轉涼才補第二批
許老闆在新莊開女裝店十多年，秋冬貨什麼時候進、進多少，她看的是天氣，不是日曆。
開店十多年，秋冬貨分兩批進
| 項目 | 內容 |
|---|---|
| 店址 | 新北市新莊區 |
| 賣什麼 | 女裝，客人多是上班族和熟客 |
| 營業時間 | 11:00～21:30 |
| 進貨做法 | 9月先進薄外套、針織；明顯轉涼，再補外套、長袖、厚外套 |
| 交割帳戶 | 國泰世華，付貨款和股票交割都從這個帳戶走 |
| 營收 | 刷卡和現金收在另一個帳戶 |
「暖秋一拖，厚外套壓在倉庫就是一整季。」許老闆說。
所以第二批貨，她一定等到真的轉涼才叫。
10月2日週五，盤中買進一筆股票
10月2日星期五盤中，她買進一檔看了很久的股票。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 淨應付交割款 | 約286萬 |
| 交割帳戶餘額 | 約300萬 |
| 結果 | 交割綽綽有餘 |
她記帳有兩個習慣：
- 買股當天寫下交割日和金額：這次是「10/6 交割 約286萬」
- 每天早上7點對帳：在家打開網銀，把前一天的進出記進帳本
10月5日週一早上7點對帳，帳上還有約300萬，週五那筆交割夠扣，沒有問題。
週一轉涼，批發商要先付先排
10月5日星期一，秋季最強一波東北季風到了，北部白天比前一天明顯涼了一截，還下起雨。
11點一開門，進來的客人一個接一個問外套、長袖，才過中午，9月進的薄外套就少了一大半。
她打給往來的成衣批發商，對方的條件很清楚：
- 款到才出貨：第二批外套、長袖、針織，連厚外套一起排，一整季的量一次付清
- 先付先排：同一波轉涼，很多店都在叫貨
- 今天付，週三送到：晚一天付，就排到後面
下午2點，她請店員顧店，自己去匯款：
- 出門前在手機上看了一眼網銀，餘額約300萬
- 155萬超過網銀轉帳額度，要到國泰世華臨櫃
- 從國泰世華的交割帳戶匯出約155萬
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 週一早上帳上 | 約300萬 |
| 匯給批發商 | 約155萬 |
| 剩下 | 約145萬 |
網銀上的300萬是真的，只是其中286萬，週五就該留著。
隔天7點對帳，才看到今天要交割
週一店裡忙到晚上9點半關門，她回家就休息了；對帳是每天早上的事，那筆155萬要到隔天才會記進帳本。
帳本上同一頁，寫著今天交割
- 10月6日早上7點，她在家打開網銀，對前一天的進出
- 記下週一匯出的155萬，餘額剩約145萬
- 往上看一行，是週五自己寫的「10/6 交割 約286萬」
「早上對帳還想著交割夠扣，下午店裡一忙，看到餘額300萬，腦子裡只剩貨款。」許老闆說。
餘額還有300萬，為什麼不能用？
成交那天不扣款，交割是成交後第二個營業日上午10點前才扣，週五到週二之間，交割款一直躺在帳上。
| 日期 | 算法 |
|---|---|
| 10月2日（五） | 成交，T日 |
| 10月3日～4日 | 週末，休市不算 |
| 10月5日（一） | T+1 |
| 10月6日（二） | T+2，上午10點前要交割 |
週一她看到的300萬，扣掉週五該留的286萬，能動的只有14萬。
週一付出去的155萬，有141萬是交割款。
帳上145萬，差141萬
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 今天要扣的交割款 | 約286萬 |
| 現在帳上 | 約145萬 |
| 缺口 | 約141萬 |
能想的管道，10點前都到不了
| 管道 | 卡在哪裡 |
|---|---|
| 請批發商退款 | 已經排進週三送貨，退不回來 |
| 賣其他股票 | 賣股的錢一樣要T+2才入帳，今天賣也要週四才到 |
| 店裡的營收帳戶 | 只有幾天的刷卡和現金，差太多 |
| 銀行信貸 | 審核要好幾天，今天10點就要交割 |
一個早上要補上一百多萬，信貸、券商借貸這類管道速度都跟不上交割日。
錢沒有亂花，只是週一先變成了週三要到的外套。
7點10分LINE北信，9點142萬到位
7點發現缺口，離交割只剩3個小時，店11點也要開門。
傳了三樣資料，問清楚三件事
她先查了股票代墊怎麼分辨合法業者，確認北信是政府立案、有實體店面。
7點10分，她撥了24小時專線，同時用LINE傳三樣資料：
- 交割明細，看得到今天要扣約286萬
- 網銀明細，看得到週一下午匯出的155萬
- 券商庫存，看得到開盤後打算賣的持股
她問了三件事：
| 她問的 | 北信的回覆 |
|---|---|
| 今天10點前來得及嗎 | 8點營業，到店核對簽約，9點撥款，10點前到帳 |
| 人在新莊，怎麼過去 | 捷運到大橋頭站，半小時左右到店，8點半前到都來得及 |
| 用今天賣股的錢還可以嗎 | 開盤後賣出成交，入帳日就確定，可以；費用按實際天數算 |
缺口約141萬，她決定借整數142萬，扣款時多留一點緩衝。
「一百四十幾萬，我以為至少要等好幾天。北信說8點到店、9點就撥，我才放心出門。」許老闆說。
從新莊搭捷運到大橋頭
- 7點40分出門，走到捷運新莊站
- 搭中和新蘆線往南勢角方向，不用轉車，坐到大橋頭站
- 出站走到重慶北路，前後半小時左右，8點10分左右到店
到店核對，簽下壹佰肆拾貳萬元本票
| 核對項目 | 內容 |
|---|---|
| 身分 | 本人證件，住址新北市新莊區 |
| 交割金額 | 淨應付約286萬，帳上約145萬，缺口約141萬 |
| 撥款帳戶 | 她本人在國泰世華的交割帳戶 |
| 還款來源 | 開盤後賣出部分持股，T+2在10月8日入帳 |
確認無誤，她簽下壹佰肆拾貳萬元本票。
對保過程全程錄音錄影，保障雙方，合約結束後檔案就銷毀。
9點轉帳，同行即時入帳
- 9點，北信從國泰世華轉帳142萬到她的交割帳戶
- 同一家銀行轉帳，即時入帳
- 9點多她搭上回新莊的捷運，10點前交割完成
早上7點對帳發現的缺口，店還沒開門就補上了。
賣股款兩天後入帳，142萬就結清
回程的捷運上，她用App賣出部分持股，成交約160萬，回到新莊，11點照常開店。
從買股到結清的時間軸
| 時間 | 事項 |
|---|---|
| 10/2（五）盤中 | 買進股票，淨應付約286萬，帳本記下交割日 |
| 10/5（一）7:00 | 對帳，帳上約300萬，交割夠扣 |
| 10/5（一）11:00 | 開店，轉涼下雨，客人問外套、長袖 |
| 10/5（一）14:00 | 臨櫃匯出貨款約155萬，帳上剩約145萬 |
| 10/5（一）21:30 | 關店回家，對帳留到隔天早上 |
| 10/6（二）7:00 | 對帳，看到今天交割約286萬，缺口約141萬 |
| 10/6（二）7:10 | 撥24小時專線，LINE傳資料 |
| 10/6（二）7:40 | 出門，從新莊站搭捷運 |
| 10/6（二）8:10左右 | 到店核對、簽本票 |
| 10/6（二）9:00 | 北信從國泰世華轉帳142萬 |
| 10/6（二）9:00後 | 回程捷運上賣出部分持股，成交約160萬 |
| 10/6（二）10:00前 | 交割完成 |
| 10/6（二）11:00 | 照常開店 |
| 10/7（三） | 第二批外套送到店裡 |
| 10/8（四） | 賣股款約160萬入帳，結清代墊 |
交割帳戶的錢，一步步怎麼走
這幾天，她交割帳戶的錢是這樣走的：
| 時間 | 交割帳戶 |
|---|---|
| 10/2 盤中 | 買進股票，帳上約300萬，約286萬要在10/6扣 |
| 10/5 14:00 | 300萬匯出155萬給批發商，剩約145萬 |
| 10/6 9:00 | 145萬＋142萬＝約287萬 |
| 10/6 10:00 | 扣走約286萬，剩約1萬 |
| 10/8 | 賣股款約160萬入帳，1萬＋160萬＝約161萬 |
| 10/8 | 匯還北信142萬和兩天費用，剩不到19萬 |
撥款到還款兩天，費用是142萬 × 費率 × 2天，簽約前就列清楚。
她選在交割日當天就賣，是算過入帳日的：
- 10月6日賣：T+2是10月8日星期四，兩天就能還
- 晚一天賣：碰上10月9日國慶補假和週末，要拖到10月12日才入帳
「外套週三照排送到，交割也沒出事。」許老闆說。
沒補上的話，違約金最高約20萬
| 項目 | 違約交割 | 找北信代墊 |
|---|---|---|
| 違約金 | 最高約286萬 × 7% ≈ 20萬 | 無 |
| 帳戶 | 申報違約後，結案前全市場券商拒絕受託 | 正常使用 |
| 紀錄 | 通報證券商聯合徵信系統，結案後仍揭露3年（2027年4月起延長為5年） | 無紀錄 |
| 費用 | 違約金＋處分價差＋手續費 | 142萬 × 費率 × 2天 |
照季節排好的一筆貨款，差點讓她扛下違約交割的後果。
大筆貨款付出去前，先扣掉交割款
許老闆後來改了兩個做法：
- 看餘額先減交割款：T+2才扣的錢還在帳上，看起來能用，其實已經有用途
- 付款前翻帳本，不等隔天：大筆貨款匯出前，先看最近兩天要扣多少
同樣在新莊，張小姐借給弟弟換屋的錢晚一天才還回來，交割日一早到北信核對，9點就補上。
常見問題
開店做生意的客人最常問的，是帳上餘額能不能先用、交割日早上還來不來得及。
Q1：買股後餘額沒少，那筆錢能先用嗎？
不能。
成交當天不扣款，T+2上午10點前才扣，餘額裡有一部分是待扣的交割款。
Q2：週五買股，交割日是哪一天？
下週二。
週六、週日不算營業日，中間碰到休市日，交割日還要再往後推。
Q3：交割日早上才發現，還來得及嗎？
來得及，但越早越好。
北信早上8點營業，評估通過的案件9點撥款，交割日一早聯繫，到店簽約後10點前就能到帳。
Q4：住新北，一定要到台北店裡嗎？
不一定。
可以先用LINE線上評估，再看是到店還是約地點對保。新莊搭捷運到大橋頭，前後半小時左右。
Q5：用當天賣股的錢還款，可以嗎？
可以。
賣出成交後，入帳日就確定了：兩個營業日後進來，碰到休市還會再往後推。費用按實際天數計算。
網銀還有300萬，能動的只有14萬
這次的關鍵 | 內容 |
|---|---|
缺口怎麼來 | 轉涼補貨，從交割帳戶付了約155萬貨款 |
為什麼沒發現 | 交割款T+2才扣，網銀餘額看起來還有300萬 |
北信怎麼處理 | 7點10分聯繫，8點多到店簽約，9點撥款142萬 |
結果 | 10點前交割完成，10月8日賣股款入帳結清 |
帳上的數字只會告訴你有多少，不會告訴你哪些已經有用途。
貨款先付、交割款不夠的時候，北信可以先把交割這一頭接住：
- 股票代墊：交割日上午9點撥款，費用按實際天數算
- 交割日當天早上也能處理，聯繫後當天評估
如果你也遇到貨款跟交割撞在同一筆錢上，可以撥打24小時專線（02）2550-1333，或加入LINE官方帳號@bs25501333詢問。
